Прощание с долгами: кому стоит надеяться на кредитную амнистию. Сущность и перспективы предложения кпрф Кредитная амнистия для физических лиц принят

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать. В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы. Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она. Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК. Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы. Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц. В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс., на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт. Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту. «В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка. В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка. И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков. «Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2017-2018 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2018 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Название банка		Доля просроченных кредитов	Размер задолженности в млн.рублей	Общий объём выданных кредитов
Русский стандарт
Росгосстрах
Восточный Экспресс
Альфа-Банк
ФК Открытие
Кредит Европа

Что такое амнистия по кредитам

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

В январе 2015 года на рассмотрение в Государственную Думу РФ поступил проект закона, предусматривающий значительные послабления заемщикам, перед банками. Предложенные авторами изменения получили название «кредитная амнистия», хотя в тексте этот термин не упоминается.

Законопроектом не планируется полное освобождение должников от финансового бремени . Поэтому взятые ранее кредиты и займы все равно придется отдавать. Однако размеры процентов по ним и штрафных санкций за просрочку могут быть существенно снижены , так как вступивший в силу закон будет касаться и уже имеющихся финансовых обязательств.

Депутаты полагают, что амнистия поможет гражданам рассчитаться с долгами перед банками и МФО в условиях снижения зарплат и экономической нестабильности, а также в будущем ограничит аппетиты кредиторов.

В какие сроки планируется амнистия?

Предложенный проект закона точно не определяет дату начала амнистии. По мнению авторов, ее проведение можно было начать уже в 2016 году. Однако по состоянию на 1.09.2016 проект не принят, более того, даже не рассмотрен в первом чтении.

С учетом проведения выборов в Думу и организационных мероприятий, вопрос о фактическом проведении кредитной амнистии откладывается на вторую половину 2017 года .

Что предполагает кредитная амнистия

Проектом закона предусматриваются следующие новшества:

• Установление запрета банку или МФО требовать одномоментного погашения долга , если его возврат планировался по частям;
• Снижение размеров пеней и штрафов за просрочку исполнения финансового обязательства;
• Ограничение размера процентов ;
• Удаление негативной информации о заемщике;

Можем возвращать долг по частям

Действующая сегодня статья 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет банку или МФО право требовать полностью, если заемщик допустил просрочку выплаты его части, когда договором предусмотрено погашение займа в рассрочку.

Кредитные организации часто злоупотребляют этой возможностью, что значительно усложняет положение граждан, обременяя их непосильными разовыми платежами.

Поэтому законопроект предлагает лишить банки данного права. Соответственно, заемщик в дальнейшем сможет погашать долг по частям, так как это предусмотрено в договоре.

Нет финансовой кабале!

Действующее законодательство никак не ограничивает порядок и размеры наложения на граждан штрафов и пеней при невыплате долга или наличии других нарушений договора займа. Подобная лазейка дает банкам и, особенно, микрокредиторам широкие возможности для обдирания своих клиентов, которые вовремя не могут выполнить возложенные на них обязательства.

Зачастую суммы штрафов и пеней в разы превышают размеры первоначального займа , что вгоняет заемщиков в беспросветную .

Проект закона призван ограничить возможность накладывать на граждан санкции, что позволит многим из них все-таки закрыть свои обязательства.

Проценты требуется ограничить!

Еще одна недоработка существующего законодательства – это отсутствие жесткого лимита на установление процентов по кредиту. Чем, естественно, злоупотребляли несознательные заимодавцы.

Устранение данного пробела – основная цель кредитной амнистии. Несмотря на то, что проект закона до сих пор не принят, Центральным Банком РФ в 2015 году определен ряд мер, которые не позволяют заимодавцам устанавливать запредельные проценты для своих клиентов.

Полезно знать

Специальными документами ЦБ РФ (доступны на сайте Центрального Банка России) регламентируется предельная стоимость кредита, исходя из:

• Целевого назначения;
• Срока;
• Суммы;
• Вида финансовой организации.

Вид кредита	Предельные ограничения (проценты и штрафные санкции в расчете за 1 год)
Потребительский заем
До 30 тысяч рублей	35 %
До 100 тысяч рублей	32 %
До 300 тысяч рублей	33 %
Более 300 тысяч рублей	25 %
Потребительский целевой заем на приобретение товаров (услуг)
До 30 тысяч рублей	40 %
До 100 тысяч рублей	36 %
Более 100 тысяч рублей	35 %

Предложения касаются всех видов организаций: МФО, банков, кооперативов. Соответственно, для каждой из них предусмотрены предельные лимиты доходности по займам.

В отличие от норм ЦБ, проект закона устанавливает ограничения на неопределенный срок. То есть предполагается, что действовать они будут бессрочно. Существующие ограничения, принятые ЦБ РФ, являются плавающими и подлежат пересмотру ежеквартально.

Пересмотр кредитной истории

Самым спорным моментом проекта является вопрос, посвященный репутации заемщика . Предлагается в отношении заемщиков, которые все-таки сумеют , не вносить негативных сведений в их кредитную историю. Действовать такая норма, правда, начнет только после принятия документа, и касаться уже внесенных сведений не будет.

Однако предложенное изменение при всей его пользе фактически приведет к тому, что честные заемщики, которые прилагают все усилия для своевременного погашения ссуд, будут уравнены с должниками.

Введение таких новшеств также значительно обесценит саму необходимость ведения кредитных историй. Да и запретить банку собирать информацию о своих клиентах невозможно.

Критики законопроекта отмечают, что пункты, касающиеся установления лимитов по санкциям и процентам, уже реализуются ЦБ РФ, хотя и не очень удобным для граждан способом (регулярно меняются, а методики их расчета вызывают нарекания). Часть, относительно корректировки сведений из кредитных историй, мало применима на практике. А вопрос с рассрочкой при не возврате долга не несет в себе столь высокой актуальности, чтобы исключительно ради него запускать кредитную амнистию.

Исходя из чего, эксперты полагают, что проект закона может быть не принят вовсе, а чаяния должников на смягчение кредитной кабалы так и останутся несбыточными.

Последние сведения на видео

По каким причинам партия КПРФ выдвинула инициативу о «кредитной амнистии»? Рассказывает депутат от коммунистической партии Вадим Соловьев.

За изменение кредитной системы на законодательном уровне выступают различные ассоциации и деятели. Их работа важна из-за поражающего страну кредитного рабства, но на деле большинство инициатив остаётся словами.

В 2015 произошёл настоящий взрыв слухов о так называемой кредитной амнистии, наступающей с начала 2016 года. Сообщить об «уже принятом законопроекте» посчитали своим долгом многие издания. Как и ранее в случаях с заявлениями банков, прощать долги заёмщикам никто не стал. Однако даже попытки найти проект такого Федерального закона безуспешны. Какова ситуация на сегодняшний день?

Кредитная амнистия — за что прощать

Существует лишь «предложение» авторов данной инициативы, а также настоящие возможности по ликвидации долга, среди которых:

• поправки о банкротстве физлиц от июня 2015 года;
• ст. 333 Гражданского кодекса о несоразмерной неустойке;
• изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 2014, 2015 гг.

Камнем преткновения в нормальных выплатах по кредиту является начисление неустойки за задержку процентов и основного долга. Такое начисление «процентов на проценты» приводит к разрастанию штрафного долга и одновременно препятствует выплате основного. Фактически кредитор заставляет должника выплачивать новый кредит.

Некоторые банки и на деле преобразуют неустойку в кредиты без позволения заёмщика, а сообщают о них спустя время. Ключевой момент в системе — то, насколько увеличивается неустойка. Вплоть до середины 2014 года этот пункт законом не регулировался, а штрафной долг мог превысить исходный. На почве проблемы стали регулярно появляться предупреждения о «кредитных амнистиях», на деле ничего не прощающих.

В 2014 внесли изменения в закон о потребительском займе, ограничив наглость кредиторов. Затем были поправки к закону «О несостоятельности», спасающие должников из пожизненной кабалы.

Очередное провозглашение кредитной амнистии направлено на 2016 год, только в основе — лишь идея.

Население страны в долговой яме

Бесконтрольная сфера кредитования стала химерой, загоняющей народ целой страны в долговую яму. Так, за 2015 год просрочка по банковским кредитам с 15% увеличилась до 18%, а по займам микрокредитования — составила и все 30%. Также, по данным официальной статистики, обсуждаемой в Госдуме, в расчёте на душу населения каждый гражданин должен уже порядка 150 тысяч рублей.

На фоне тенденции к перекредитованию граждане продолжают брать ещё больше кредитов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Банки не спешат исправить ситуацию и с радостью выдают кредиты под залог или 50% совокупного дохода заёмщика. Кредиторами не учитывается:

• семейное положение заёмщика и условия проживания;
• стабильность карьеры и экономические перспективы.

Доля выданных кредитов, по статистике финансовых изданий, ежегодно растёт более чем на 40%. В таких условиях неизбежно портится кредитная история сотен тысяч человек. Это заставляет их брать кредиты под грабительский процент, а затем обращаться к микрофинансовым организациям (МФО).

Почему амнистия выгодна кредиторам

В современном кредитном договоре обычной практикой считается прописывать:

• растущую в прогрессии неустойку за просрочку выплат;
• возможность кредитора обратиться к помощи коллекторов;
• право кредитора требовать возврата полного долга досрочно.

Банки не просто тянут из должников сверх меры, но массово лишаются клиентов с испорченной историей, а также потенциальных заёмщиков, ведь падает доверие к кредиту.

Воздействие финансового кризиса, повышение ключевой ставки ЦБ, коллекторский бандитизм — граждане не хотят связываться с кредиторами, и это приводит к серьёзным последствиям.

Для поддержания высоких процентов выплат по депозитам банки должны выдавать кредиты и играть на ценных бумагах. Однако игра на рынке ценных бумаг обваливает национальную валюту, а отказ граждан брать кредиты не оставляет банкам других путей заработка. Кредитная сфера также включает миллионы работников, которые теряют работу, если падает доверие населения.

В итоге кризис доверия заставляет принимать послабления в кредитной политике и искать пути обуздать бездушную машину.

Доля выданных кредитов ежегодно растёт более чем на 40%.

Кредитный проект 2016 года

Необходимость разрешить проблему с долгами населения обсуждалась ещё с 2008 года. Возможность банкротства физлиц — так и вовсе с 2003. Каждая «амнистия» заканчивалась либо просто докладом на форуме, либо очередными предложениями банков «по льготным условиям» вернуть им грабительские проценты.

В 2014 году было разработано предложение с целью установить государственные ограничения в кредитовании. Обсуждение переросло в поправки к закону «О потребительском кредите» в 2014 и 2015 годах. Это же предложение, доработанное в 2015, учло новые проблемные места системы и приобрело условное название амнистии 2016 года.

Неоднозначность проекта, как для заёмщиков, так и для кредиторов до сих пор держит его на стадии идеи. Вместе с тем это очень проработанный перечень для закона о кредитной амнистии, которого ещё нет.

1. Предлагается ограничить сумму возможных процентов по кредиту.
2. Установить максимальный размер неустойки в любом виде.
3. Ограничить право кредитора требовать от должника досрочного погашения полной суммы долга.
4. Обязать банки убирать должника из чёрного списка и обнулять его кредитную историю, если долг выплачен.
5. Позволить кредитору взыскивать просроченную задолженность во внесудебном порядке.
6. Обязать банки регулярно представлять клиентам график платежей и состояние долга.

Почему это невыгодно должникам по кредитам

Очевидной стала попытка учесть в проекте амнистии 2016 интересы, как кредитора, так и заёмщика, плюс разобраться с долгами населения быстро. При таком подходе без подводных камней не обошлось.

Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство.

Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.

После ликвидации истории подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов.

Новое предложение включает и досудебное разрешение долговых вопросов, то есть закрепление права передавать дела коллекторам на уровне закона. Пока же этот момент пишут мелким шрифтом в договоре.

Ограничение размера процентов и неустоек при указанных моментах не выглядит таким перспективным, потому что:

• С этим уже справляется суд , отменяющий драконовские проценты при превышении ими основной суммы долга;
• Вопрос отчасти уже урегулирован изменениями в акте «О потребительском кредите», вступившими в силу в 2015 году;
• Статья 333 ГК РФ имеет разъяснения о соразмерной долгу неустойке (можно требовать понижения).

До сих пор борьба с недобросовестными кредиторами велась только путём модификации существующих актов. Законотворцы крайне осторожны в этом вопросе и опасаются противоречий. И всё же обособленный закон о кредитной амнистии мог бы избавить заёмщиков от головной боли.

Что можно сделать уже сейчас

Пока обсуждаются потенциальные законопроекты, существующие федеральные акты претерпели изменения и должникам рекомендуется ими воспользоваться. В первую очередь интересны:

• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции от 29.12.2015;
• ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 21.07.2014;
• Ст. 333 Гражданского кодекса РФ в редакции от 08.03.2015.

Статья 333 поможет тем должникам, для которых приблизился день слушания в суде. По заявлению должника суд может пересмотреть размер процентов по неустойке, если они несоразмерны изначальной сумме долга.

Закон «О потребительском кредите» дополнили ограничителями Центробанка, который отныне будет рассчитывать средние нормы для потребительских кредитов, исключая ипотечные.

Крайне же мерой становится банкротство физлица. Оно убережёт должника от выплаты неподъёмных штрафных процентов кредитору годами.

Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.

Амнистия через банкротство физлица

Банкротство физических лиц стало возможно с октября 2015 года после внесения изменений в акт N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», хотя некоторые пункты вступили в силу только с 2016 года. Эта возможность наиболее близка к настоящей долговой амнистии и представляется вероятным, что слухи о комплексном законопроекте 2016 года базируются отчасти на этом законе.

Должник отныне имеет право подать заявление о признании себя банкротом, но лишь при определённых условиях:

• размер долга должен составлять от 500 тысяч рублей;
• просрочка платежей должна быть более трёх месяцев;
• есть документы , подтверждающие неплатёжеспособность должника.

По мнению председателя Удмуртского Арбитражного суда Ермолина, условия постепенно станут доступнее путём снижения планки долга. Ещё на стадии проекта ожидалось, что она будет гораздо ниже.

Процедура банкротства может растянуться на 2-3 месяца и осуществляется по следующему сценарию:

1. Должник подаёт заявление о банкротстве , прилагая подтверждающие документы, включая те, что доказывают поиск дохода. Отсутствие работы без достаточной причины не признаётся уважительным.
2. Суд оценивает платёжеспособность должника и обоснованность заявления.
3. Разрабатывается программа реструктуризации долга на период до 3 лет, если это возможно.
4. Если реструктуризация признана недейственной , должник объявляется банкротом и выплачивает долг только в части дозволенного для наложения взыскания имущества.
5. В ближайшие 5 лет должник не имеет возможности брать займы . Ему могут отказывать и по истечении срока, ссылаясь историю по кредитам.

Взыскание не может быть наложено на единственное жильё должника, землю под это жильё, личную одежду, награды, домашних животных, профессиональные инструменты и предметы первой необходимости. Должнику и лицам на его иждивении также оставляют средства в размере прожиточного минимума.

С окончанием сценария банкротства физлица долг считается погашенным.

Незаконный потребительский процент

Поправки в законе «О потребительском кредите (займе)» от 1 июля 2014 года не имеют обратной силы, однако нарушающие их и дальше МФО и банки заключают нелегитимные договоры.

Должник имеет право направить в суд встречный иск о нарушении кредитором норм кредитования, установленных Центробанком.
Этот шаг повлечёт либо пересчёт долга по стандартизации, либо признание договора ничтожным.

Изменения указанного закона, вступившие в силу с 2015 года, касаются среднерыночных ставок по кредитам. Такие ставки рассчитываются ЦБ, и кредиторы не могут менять их более чем на 30% от тела кредита.

К важнейшим моментам также относится изменение способов информирования и расчётов:

1. Введена терминология «полной стоимости кредита» или ПСК , предусматривающая расчёты по стандартизированной системе.
2. Установлены различные категории потребительских кредитов , чтобы применять к ним разные формулы ПСК.
3. Кредиторов обязали информировать клиентов строго по плану , указывая ПСК на первых же страницах договора в рамке, составляющей не менее 5% площади страницы.
4. Заёмщику разрешили отказаться от кредита (в срок до 30 дней) в полной стоимости, оплатив процент только за пройденные дни.
5. Обязательным стало медицинское страхование перед получением потребительского кредита.
6. Банки и коллекторские агентства больше не могут прозванивать должников по ночам . Установлены чёткие временные рамки информирования и представительства.
7. Операции по кредитному счёту теперь осуществляются бесплатно , а кредитор в течение 5 дней обязуется разъяснять подробности клиенту, чтобы он мог принять взвешенное решение.

Главным шагом, помимо ограничения общего размера кредитов, стало ограничение возможных процентов неустойки — не более 20% долга в год.

Простят ли долги

Определённо можно сказать, что никогда на государственном уровне полное прощение долгов заёмщикам не произойдёт. Какими бы ни были лозунги про «кредитную амнистию», они никогда не стоят над соответствующим содержанием.

Этот шаг явился бы не только нарушением прав кредиторов государством, гарантирующим их исполнение, но и подорвал бы кредитную систему, стоящую у основания экономики.

Однако представители граждан, погрязших в кредитном рабстве, борются за возможности для своих подопечных выбраться из него. Также в нашей стране набирает популярность институт кредитных омбудсменов, помогающих во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.

Пока банкротство и оспаривание грабительских займов — самые действенные рычаги, чтобы отстаивать свои финансовые возможности.

Как вести переписку с банком, когда нечем платить по кредиту:

Благодаря введению ряда государственных ограничителей, проценты по кредитам, как и полная стоимость займов, больше не будут заоблачными. В противном случае суд вежливо напомнит кредиторам о нормах, лишив их незаконной прибыли.

10.01.2019, Сашка Букашка

Когда-то давно все знали, что амнистия касается только преступников. Но теперь это понятие относится к тем вещам, которые могут касаться каждого человека: налогов и кредитов. Разберемся, существует ли кредитная амнистия, и что означает прощение налоговых долгов, объявленное Президентом РФ.

Закредитованность населения России растет с каждым годом, более того, у многих заемщиков появляются долги по и даже по ипотеке. Это приводит к применению , начислению пени, а значит сумма долга растет, как снежный ком, и заемщик уже не в силах с ним справиться. Может ли государство обязать банки простить гражданам такие долги, ведь слухи о так называемой кредитной амнистии ходят давно. Старые налоговые долги ведь простили. В декабре глава государства пообещал, и с 1 января закон уже начал действовать. Но кого он касается и на что можно рассчитывать должникам?

Налоговая амнистия-2019

Для начала разберемся с тем, кому простят налоговую задолженность. Налоговая амнистия по долгам физических лиц в 2019 году не случилась! Но в 2018 году она была проведена. О такой мере Владимир Путин сообщил на своей ежегодной большой пресс-конференции, и закон, регулирующий этот вопрос, был принят в кратчайшие сроки: он начал действовать 01.01.2018. Итак, у граждан и индивидуальных предпринимателей появилась реальная возможность избавиться от долгов по:

• имущественному налогу;
• земельному налогу;
• транспортному налогу;
• фиксированным страховым взносам;
• (но только по списанию долгов перед банками, коммунальными организациями, телефонными операторами и другими компаниями).

Условий при этом действует несколько:

1. У простых граждан долг должен образоваться до 01.01.2015.
2. У ИП долги должны быть со сроком 3 года, но накопившиеся к 01.01.2017.

То есть гражданам спишут только старую задолженность, а ИП по страховым взносам - все, что успело накопиться за этот период, но только с условием, что копиться оно начало именно с 2015 года. Если предприниматель задолжал только за 2016 год, долг ему не простят.

Обратите внимание: если задолженность возникла за прошлый год или два, потому что вам не пришла квитанция об оплате, то ее не простят. Долги придется оплатить.

Первоначально было озвучено, что сумма, которую спишут налоговым должникам, составляет примерно 40 млрд рублей, а облегчение получат 42 млн россиян. Однако после тщательной ревизии долгов, проведенной Федеральной налоговой службой, оказалось, что простить придется целых 250 млрд рублей. Ведь кроме самих налогов, должников избавят от неустойки по ним, которая в некоторых случаях в несколько раз превышает сумму основного долга.

Безнадежная задолженность

Чиновники отмечают, что большая часть задолженности, на которую распространяется , и так была безнадежной к взысканию. Но она создает существенные трудности для должников, мешает их свободному передвижению, блокирует банковские счета. К тому же некоторые налоги, например НДФЛ, начисленный на так называемый условный доход, вообще не имеют смысла.

По закону, если банк или коммунальщики не смогли взыскать с гражданина долг и списали его, он получил доход в сумму списанной задолженности и должен заплатить НДФЛ. Налог составляет традиционные 13 % от списанной суммы. Но если у должника не было средств для расчета с кредитором, откуда он их возьмет, чтобы расплатиться с государством по этому внезапному НДФЛ?

Президент прямо назвал такие действия налоговых агентов «бессмысленными», но никаких других предложений, кроме списания уже накопившейся суммы, не сделал, а между тем в 2019 году ситуация с таким НДФЛ только усугубится, ведь в прошлом году вступили в силу поправки, уточняющие порядок его начисления и ответственности налоговых агентов и плательщиков.

Куда обращаться в рамках налоговой амнистии

Доказывать свое право на прощение задолженности гражданам и ИП не придется. Органы ФНС самостоятельно определят, кому и сколько простить, а вся задолженность, попавшая под амнистию, будет списана в автоматическом режиме и внесудебном порядке.

Хотя, все это должно было случиться в прошлом году. И если не случилось, то в этом случае стоит обратиться в налоговую за разъяснениями.

Кредитная амнистия - миф

Судя по официальным источникам, общая сумма кредитов в России - более 200 триллионов рублей. Получается, это 16 % от ВВП нашего государства. В связи с этим не удивительно, что амнистия по кредитам для физических лиц 2019 года у всех на слуху. Но законодатели и даже глава государства просто не смогут позволить себе такой роскоши даже в государственных банках. Ведь такая мера приведет кредитные организации и бюджет страны к полному финансовому краху. Даже просто уменьшить обязательства заемщика перед банком - задача очень сложная. Это ярко показала ситуация с ипотечными кредитами в иностранной валюте. Тогда никакой реальной помощи от чиновников заемщики так и не дождались.

А как же амнистия по налогам-2019? Там тоже большие суммы, которые смогли простить гражданам, а ведь это прямые доходы бюджета. В том-то и дело, что это доходы на бумаге, то есть ничем не подкрепленные обязательства. А вот банки выдавали заемщикам реальные деньги и вернуть их все же придется. Вы же не можете взять в долг у соседа, а потом прийти к нему и сказать: «Прости меня». Поэтому, если и появится законопроект о кредитной амнистии, то он будет затрагивать только штрафы и пени, которые щедро начисляют неплательщикам банки. Правда, разговоры о такой инициативе продолжаются уже несколько лет, но ее реального воплощения до сих пор не появилось. Единственная преференция, которую получили заемщики, - ограничение суммы штрафов и пени, которая может быть начислена. Общая сумма не может превышать двухкратной суммы остатка задолженности. И это пока все. Правда, в разработке все же есть несколько других законопроектов, но их судьба пока туманна.

Итак, амнистия для должников по кредитам в 2019 году – миф, ее централизованно никто проводить не будет. А если конкретнее, то обращайтесь в тот банк, которому задолжали, и уточняйте у них, простят ли они вам долги.

Какие вопросы рассматриваются по амнистии

Итак, основные положения законопроектов в рамках так называемой кредитной амнистии предусматривают:

• официальный запрет для кредитных организаций (банков и МФО) требовать незамедлительного возвращения кредитных сумм под угрозой начисления процентов за просрочку;
• начисление процентов должно происходить в рамках ограничений, установленных законодательством;
• штрафные санкции также не могут быть безграничными и чрезмерно завышенными, даже в договоре должен быть заранее оговорен их размер.

Законодатели обещают, а банки делают

Амнистия по кредитам в 2019 году все же будет. Правда, рассчитывать на нее могут далеко не все закабаленные физические лица, а только те, чей банк объявит специальную акцию. Такие амнистии для должников в кредитных организациях не редкость и практикуются они ежегодно. Банкиры предлагают заемщикам заплатить основной долг, а взамен списывают неустойку и даже проценты. Такие акции носят красивые названия. Например, в ВТБ была «Кредитная оттепель», а в Связь-банке - «Мгновения весны», в других банках заемщикам предлагали именно кредитную амнистию. Правда, в рамках этих акций банки облегчают судьбу только добросовестных плательщиков, с хорошей , тех, кто добросовестно исполнял обязательства, а потом попал в финансовый кризис. Тем гражданам, которые получили деньги и сразу перестали платить кредитору, рассчитывать на такие поблажки не приходится. Скорее всего, их ожидает общение с коллекторами или даже судебные разбирательства. Правда, суды нередко снижают суммы неустойки в несколько раз, но это уже другая история.